Od kdy sjednat stavební spoření?
V prosinci se uzavírá až o desítky procent víc stavebních spoření než v ostatních měsících. Má to racionální důvod. Noví klienti si chtějí zajistit státní podporu ještě za daný kalendářní rok. Nejzazší termín je sice většinou poslední pracovní den v roce, to ale bývá možné smlouvu sjednat jen na vybraných pobočkách stavebních spořitelen. Zároveň musíte v pokladně okamžitě složit hotovost, aby se vám vklad započetl ještě do letošního roku a vznikl vám tak nárok na státní podporu.
Jak ze stavebního spoření vytěžit maximum? Pokud si stavební spoření založíte v prosinci, můžete si za šest let a dva měsíce nárokovat hned osm státních příspěvků. Ještě do konce roku si ale musíte na účet vložit dvacet tisíc korun plus poplatek za sjednání smlouvy (obvykle jedno procento z cílové částky). Následujících šest let posílejte na svůj účet každoročně alespoň dvacet tisíc korun, měsíčně tedy zhruba 1700 korun. Po uplynutí šestileté vázací lhůty je možné podat výpověď, která končí v 31. ledna sedmého roku. Do té doby si zároveň na účet u stavební spořitelny uložte další peníze tak, abyste za daný rok měli naspořeno dvacet tisíc korun. K 1. únoru sedmého roku máte všechny peníze dostupné. Státní podpora dorazí v dubnu napřesrok.
Většinou ne. Po 6 letech končí podmínky sjednání smlouvy a stavební spořitelny Vám mohou zvýšit vedení účtu, snížit úrok a celkově upravit smlouvu podle aktuálních podmínek. Proč tedy raději nevyvázat peníze a nemít novou smlouvu? Kam mohu vkládat a (tedy i vázat) jen část z mých naspořených peněz?
Vyplatí se ještě stavební spoření?
Už dávno není výhodné, jak bývalo. Všechna lákadla ale neztratilo: klienty pořád přitahuje státní podpora a úvěry na rekonstrukci bez ručení nemovitostí.
Pro spoření je výhodné využívat i více smluv stavebního spoření. Každý může mít i více smluv uzavřených na své RČ, ale čerpat podporu vždy jen na jedné. Pokud je pro mě 6 let dlouhá doba. Peníze si vkládám na stavební spoření spíš ke konci smlouvy. Kdy už vázací lhůta není 6 let ale třeba jen 2-3 roky. Takto můžu využívat vždy dvě souběžné smlouvy a čerpat podporu každý rok, jen na jiné smlouvě.
Jak ukončit stavební spoření a dostat se k penězům?
Smlouvu o stavebním spoření můžete vypovědět kdykoli. Když to uděláte až po konci šestileté vázací doby, počítejte s několikaměsíční výpovědní lhůtou. Když to uděláte dřív, připlatíte si a přijdete o státní podporu. Jak se dostat k penězům ze stavebního spoření? Pár dobrých rad.
Stavební spoření můžete vypovědět, kdykoli vás napadne. Vyplatí se ale načasování uvážit. Jakmile smlouvu vypovíte, rozbíhá se výpovědní lhůta. Teprve po jejím konci smlouva zaniká a stavební spořitelna úspory vyplatí – na účet, který si určíte. Je tedy možné podat výpověď, ještě když smlouva běží. Jen výpovědní lhůta musí končit po 6 letech a jednom dni od uzavření smlouvy. Dokonce během výpovědní lhůty je možné vkládat peníze a čerpat podporu.
Když smlouvu vypovíte před koncem vázací doby, připravíte se o státní podporu. Spořitelny si navíc za předčasné ukončení smlouvy účtují poplatky.
Příklad: Když výpověď spořitelně doručíte během října, výpovědní lhůta běží od 1.11. smlouva skončí k poslednímu lednu. Teprve pak vám stavební spořitelna pošle peníze. Mezitím mohu v prosinci i v lednu vložit peníze a získám podporu.
Jestli chcete smlouvu ukončit a blíží se konec roku, zvažte znovu, jestli byste ještě chvilku nevydrželi. Když necháte ukončení smlouvy až na leden, můžete dostat státní podporu i za tento kalendářní rok. Státní podporu za 7-mý rok obdržíte sice až v dubnu napřesrok (8 roku). Ale mezitím již mohu s penězi nakládat, zhodnocovat je nebo zužitkovat. Podporu mám „na cestě“.
Naopak, pokud pospícháte, připlatíte si.
Pokud nechcete nebo nemůžete čekat, až výpovědní lhůta uplyne, můžete stavební spořitelnu požádat o její prominutí nebo zkrácení. Pak už záleží na podmínkách konkrétní stavební spořitelny, zda vám vyjde vstříc a kolik to bude stát. Peníze můžete dostat i v řádu dnů nebo pár týdnů, ale připlatíte si – poplatek může dělat půl procenta z cílové částky, jedno procento ze zůstatku na účtu a podobně… Některé spořitelny podmiňují rychlejší výplatu převedením části peněz na novou smlouvu o stavebním spoření.
Ještě dřív? Ještě dráž.
Smlouvu o stavebním spoření můžete ukončit ještě před koncem vázací doby. Připravíte se tak ale o státní podporu za celou dobu spoření. Stavební spořitelna vám navíc za předčasné vypovězení naúčtuje poplatek, který se pohybuje okolo jednoho procenta z cílové částky (poplatek je obvykle stejný, jako když chcete zkrátit výpovědní dobu).
Alespoň malá náplast: Kromě vašich vkladů vám zůstanou i úroky z vkladů a úroky z (odečtené) státní podpory.
Co zhodnocení?
O časech, kdy stavební spořitelny nabízely spoření s úrokem přesahujícím dvě procenta, už si můžeme nechat zdát. Dnešní realita je o dost smutnější: úroky se pohybují kolem jednoho procenta. A pravděpodobně budou dál klesat.
Pro konzervativního zákazníka je ale stavební spoření pořád lákavé. Hlavním tahákem zůstává státní podpora, která ročně dělá až dva tisíce korun – pokud na účet ve stavební spořitelně v daném roce pošlete alespoň dvacet tisíc. Čisté roční zhodnocení se tak může vyšplhat ke čtyřem procentům. Musíte se ale smířit s tím, že se odkládaných peněz šest let nedotknete, tak dlouho totiž trvá vázací doba.
Alternativou, která může za stejné časové období přinést vyšší zisky, jsou například podílové fondy. Jenže v těch nespoříte, nýbrž investujete. A investice žádné zhodnocení negarantuje.
Půjčky na rekonstrukci lákají.
Vrásky stavebním spořitelnám přidělává také fakt, že klienti ztrácejí chuť si od nich půjčovat, chodí za výhodnější nabídkou jinam. Úrokové sazby hypoték jsou nízko, pohybují se okolo dvou procent. Při nákupu vybavení domácnosti úvěrům ze stavebního spoření zase konkurují neúčelové spotřebitelské půjčky, jejich úrokové sazby dnes začínají už na sedmi procentech.
Stavební spořitelny o klienta zápasí, jak mohou. Například při posuzování účelovosti úvěru jsou mnohem tolerantnější než dřív: Nespěchejte se spotřebitelským úvěrem. Na pračku a gauč vám možná půjčí stavební spořitelna.
Hlavním polem působnosti pro stavební spořitelny zůstávají úvěry na rekonstrukci bydlení. Půjčka na rekonstrukci bývá nižší než hypotéka. Ale zase příliš vysoká na to, aby vám ji banka či nebankovní společnost poskytla v rámci běžného spotřebitelského úvěru – úroky u bank a nebankovních firem u těchto půjček bývají vyšší než ve stavební spořitelně. A hlavně: ve stavební spořitelně úvěr na rekonstrukci nemusíte jistit zástavou nemovitosti.
Jak zvolit cílovou částku u stavebního spoření?
Lidé, kteří mají uzavřené stavební spoření, by si měli ohlídat sjednanou cílovou částku. Pokud ji totiž překročí, stavební spořitelna jim smlouvu vypoví nebo cílovou částku navýší, případně jim naúčtuje tučný sankční poplatek. Každá ze stavebních spořitelen má vlastní postup odpovídající obchodním podmínkám, za nichž jste stavební spoření uzavírali. Cílová částka je celková suma peněz, kterou smíte naspořit, počítají se do ní i státní příspěvky. Zvolte ji dostatečně vysokou.
Do této situace se už mnozí klienti dostali a vzhledem k tomu, že přístup stavební spořitelny některé nemile zaskočil a se svou zkušeností se obrátili na naši redakci, požádali jsme stavební spořitelny o odpověď na dotaz, jak přistupují ke klientům, kteří cílovou částku na své smlouvě přespoří.
Za přespoření vám spořitelna ve chvíli, kdy smlouvu ukončíte, naúčtuje poplatek ve výši jednoho procenta z výše rozdílu mezi zůstatkem účtu a přespořenou cílovou částkou.
Zároveň klient musí počítat s tím, že spořitelna může o přespořenou částku zaokrouhlenou na celé tisíce korun nahoru navýšit jeho cílovou částku, z čehož musí klient zaplatit poplatek. Musíte též počítat s možností, že vám spořitelna vrátí celou platbu, která by přespoření způsobila.
